0
Jeg har for nyligt oprettet mig på Nordnet, med intention om at benytte mig af deres månedsopsparing. Jeg er studerende og har i den forbindelse benyttet mig af muligheden for SU-lån, som jeg har lagt til siden indtil jeg skal bruge dem. Jeg har lånt ca. 44.000 ialt. Grunden til at jeg vil begynde at investere er at få forrentet mit SU-lån bedst muligt. Da jeg er helt grøn på dette område, vil jeg gerne høre hvad i synes om min plan og om der er noget jeg har overset/misforstået eller lign.
Min investeringshorisont er ca. 5-7 år. Dette er minimum antal år, inden at jeg skal ud og bruge penge på større ting som ny lejlighed eller måske en bil. Min økonomi løber fint rundt med SU og studiejob. Jeg har ca. 1.000 kr. i overskud hver måned + min egen opsparing på ca. 18.000 kroner.
Spørgsmålet er så hvordan jeg skal forvalte mit SU-lån. Jeg har en favorabel studiekonto i min bank, hvor jeg får 5% i rente på de første 25.000 kr. Så er der ca. 19.000 tilbage (44.000-25.000). Min umiddelbare plan for disse er at putte 6.000 kroner i månedsopsparingen over 3 måneder (2.000+2.000+2.000) og derefter løbende indbetale 500 kroner hver måned. Jeg er ikke gået i dybden med de forskellige muligheder i månedsbanken, men ønsker at have en diversificeret portefølje af passive indeksfonde, obligationer og lign. - Jeg er inspireret af Ray Dalio's "All weather portfolio".
Foruden månedsopsparingen er jeg opmærksom på muligheden for en aktiesparekonto med de dertilhørende skattefordele, som jeg tænker at drage nytte af fra den 1. januar 2019. Med en løbende indbetaling på månedsopsparingen på 500 kroner indtil 2019 har jeg i alt (6.000kr.+6 måneder X 500 kr.) 10.000 kroner tilbage, som jeg kan smide ind på aktiesparekontoen og måske investere i nogle ETF'er, hvis skatten for disse ellers er blevet sidestillet med danske investeringsforeninger.
Beklager længden af mit indlæg, men som nybegynder er det vigtigt for mig at være helt klar over hvad jeg gør.
Er jeg på rette spor, eller er det helt ved siden af? Måske er det for meget også at tænke skatteoptimering, når man investerer for et forholdsvis beskedent beløb.
Hvad er jeres holdning til min strategi?
Er det et forkert tidspunkt at gå på markedet med en mulig recession inden for en årrække? Jeg har ingen forventninger om at kunne time markedet og vil ikke spekulere i udsving i markedet. Alligevel tænker jeg at det måske ville være bedre at vente. Hørte i øvrigt for nyligt i millionærklubben at de kommende måneder historisk set er lavsæson for aktier
Er spændt på at høre fra jer!
Mvh.
Min investeringshorisont er ca. 5-7 år. Dette er minimum antal år, inden at jeg skal ud og bruge penge på større ting som ny lejlighed eller måske en bil. Min økonomi løber fint rundt med SU og studiejob. Jeg har ca. 1.000 kr. i overskud hver måned + min egen opsparing på ca. 18.000 kroner.
Spørgsmålet er så hvordan jeg skal forvalte mit SU-lån. Jeg har en favorabel studiekonto i min bank, hvor jeg får 5% i rente på de første 25.000 kr. Så er der ca. 19.000 tilbage (44.000-25.000). Min umiddelbare plan for disse er at putte 6.000 kroner i månedsopsparingen over 3 måneder (2.000+2.000+2.000) og derefter løbende indbetale 500 kroner hver måned. Jeg er ikke gået i dybden med de forskellige muligheder i månedsbanken, men ønsker at have en diversificeret portefølje af passive indeksfonde, obligationer og lign. - Jeg er inspireret af Ray Dalio's "All weather portfolio".
Foruden månedsopsparingen er jeg opmærksom på muligheden for en aktiesparekonto med de dertilhørende skattefordele, som jeg tænker at drage nytte af fra den 1. januar 2019. Med en løbende indbetaling på månedsopsparingen på 500 kroner indtil 2019 har jeg i alt (6.000kr.+6 måneder X 500 kr.) 10.000 kroner tilbage, som jeg kan smide ind på aktiesparekontoen og måske investere i nogle ETF'er, hvis skatten for disse ellers er blevet sidestillet med danske investeringsforeninger.
Beklager længden af mit indlæg, men som nybegynder er det vigtigt for mig at være helt klar over hvad jeg gør.
Er jeg på rette spor, eller er det helt ved siden af? Måske er det for meget også at tænke skatteoptimering, når man investerer for et forholdsvis beskedent beløb.
Hvad er jeres holdning til min strategi?
Er det et forkert tidspunkt at gå på markedet med en mulig recession inden for en årrække? Jeg har ingen forventninger om at kunne time markedet og vil ikke spekulere i udsving i markedet. Alligevel tænker jeg at det måske ville være bedre at vente. Hørte i øvrigt for nyligt i millionærklubben at de kommende måneder historisk set er lavsæson for aktier
Er spændt på at høre fra jer!
Mvh.
I din alder og under uddannelse er det allervigtigste ikke at kunne lægge nogen håndører tilside hver måned, det viser du har disciplin, men det er ikke opsparing, du skal satse på under din uddannelse. Sats på din uddannelse, kør på og bliv færdig, spilder du 1 år, har du spildt et år med høj indtjening.
Aktiesparekontoen er ikke noget for dig, du kan realisere ca. 50K om året til 27 % - glem den konto.
Eventuelt kan du indbetale 5.100,- på en aldersopsparing, den er låst til du går på pension, men selv små beløb løber op over 45-50 år.(sæt dem i superfondene)
Lad være med at låne mere end nødvendigt, uanset hvor lave renterne er. Det er før set at mænd har tabt hovedet og alle pengene.(uanset om det var aktier eller kvinder).
Check dine forsikringer, at du har en ansvarsforsikring, at du har en med invaliditetsdækning, den kan du skippe, når du får et job. Og brug så al dine kræfter på studiet, gerne suppleret med et relevant fritidsjob, det kan åbne mange døre senere.
Aktiesparekontoen er ikke noget for dig, du kan realisere ca. 50K om året til 27 % - glem den konto.
Eventuelt kan du indbetale 5.100,- på en aldersopsparing, den er låst til du går på pension, men selv små beløb løber op over 45-50 år.(sæt dem i superfondene)
Lad være med at låne mere end nødvendigt, uanset hvor lave renterne er. Det er før set at mænd har tabt hovedet og alle pengene.(uanset om det var aktier eller kvinder).
Check dine forsikringer, at du har en ansvarsforsikring, at du har en med invaliditetsdækning, den kan du skippe, når du får et job. Og brug så al dine kræfter på studiet, gerne suppleret med et relevant fritidsjob, det kan åbne mange døre senere.
Jeg er ikke enig med nohope, som jeg ellers anerkender for at være en kvik fyr.
Anders: Det er godt at ville spare op når man har råderummet til det. De 1000 kr. du har til overs hver måned skal jo ikke bare ligge kontant i madrassen.
Der er altid risiko forbundet med at investere, og risikoen er naturligvis større des mere du har investeret for - det hele kan falde i værdi, mens din SU-gæld vil forblive uændret.
Månedsopsparing er vist købs-kurtagefri hos Nordnet, så du sparer handelsomkostninger og diversificerer din portefølje på samme tid. Superfonden er vist også uden løbende gebyrer - eller var - jeg forstår ikke hvordan det kan hænge sammen. Læs altid vilkårene, fondsprospekter o.l.
Du bør altid overveje om det afkast du forventer af din investering og den risiko du løber, overstiger den rente du betaler når du investerer for lånte penge. Ligeledes bør du overveje om ikke de 5% i fast rente (i Lån&Spar?) er attraktivt nok til at sætte nogle af dine penge der. Jeg har selv fuldstændigt afvist obligationer siden jeg selv begyndte at investere, men det skyldes at det gav negativ eller næsten ingen rente. 5% fra Lån&Spar er jo næsten risikofrit. - Der er intet som er risikofrit, heller ikke danske skatkammerbeviser, som man ellers lærer på CBS.
Man skal bare være bevist om den risiko man løber og have det godt med det. Forestil dig en stor nedtur og hvordan du vil reagere. Hvis du kan se det for dig, og ikke ryster i bukserne, så kom bare med på markedet, og også for lånte penge. Jeg tror ikke vi er på vej mod "den store reccession", som nogle gør, men der kommer altid en ny krise, og så en ny, og så en ny. Kriser er hverdag på aktiemarkedet. Jeg tror ikke vi står lige foran en stor nedtur, men at afkastet de næste 7-8 år vil ligge under gennemsnittet for de sidste 150 år. Derfor ville jeg personligt overveje at tage 5% hos Lån%Spar. Jeg vil heller ikke låne til mere end 3% i rente.
Det gode ved et SU-lån er, at kreditor er meget blid, og du risikerer ikke at lånet pludseligt opsiges e.l. Renten er 4% (?) p.t. men du skal udregne den gennemsnitlige rente du vil betale løbetiden igennem. Det at du låner til 4% nu giver dig 'ret' til at låne til ca. 1% når du er færdig - og du kan ikke optage lånet mere bagudrettet end i løbende kalenderår.
Personligt investerer jeg kun i enkelt-aktier, da der er mange selskaber derude, som jeg mener er for dyrt prissat og andre jeg mener (mente) var attraktive. Men hvis ikke du mener du kan slå markedet (hvilket de færreste kan), så køb i fonde - ligesom du skrev du ville.
Nohope har også en god pointe i, at du ikke skal bruge 500 timer årligt på at skabe et merafkast på 0,5%, og så blive forsinket på studiet, det giver ikke mening. Men månedsopsparing vil ikke tage ret meget af din tid.
Personligt bruger jeg en del tid på mine investeringer, men det er også min fritidsinteresse, og meget relevant for mit studium.
Medmindre du gerne vil betale mere i skat (bidrage til fællesskabet, være solidarisk og andre gode grunde), så kan du tænke i skatteoptimering.
Jeg er ikke ekspert på skatteområdet - der er dygtige revisorer på siden her - men her er lidt jeg tror jeg ved:
Aldersopsparing: 15,3% lagerskat. 60% i skat hvis du trækker pengene ud inden en alder på pt. 63 år, men den kan ændre sig.
Aktiesparekonto (fra 2019): 17% lagerskat. Maksimum for indbetalinger, du alligevel ikke når op på. Du kan trække pengene ud når som helst.
Frie midler: 27% realisationsskat op til 52900, 42% derover. Du kan trække pengene ud når som helst.
Da du næppe når over 52900/p.a. i aktieindkomst de næste mange år, ville jeg i dit sted vælge at investere i frie midler.
Lagerskatten betyder at du betaler skat af alle urealiserede gevinster pr. 31/12 hvert år. Så du skal hvert år dække skatten. Og hvis aktierne efter flotte stigninger det næste år falder, så er det bare ærgeligt. Du kan altså opleve, at for en investering, som over en årrække er gået meget op og så lidt ned igen, der har du betalt mere i skat end du har tjent. Fx en investering på 100 kr. stiger til 150 kr. første år, og falder til 105 kr. andet år, så har du efter skat 96,5 kr. Sådan vil det være med aktiesparekontoen. Endnu værre er det med fonde som kapitalindkomstbeskattes. Derfor er lagerbeskatning en rigtigt dårlig idé for alle parter.
Jeg håber du kan bruge vores råd til lidt.
Anders: Det er godt at ville spare op når man har råderummet til det. De 1000 kr. du har til overs hver måned skal jo ikke bare ligge kontant i madrassen.
Der er altid risiko forbundet med at investere, og risikoen er naturligvis større des mere du har investeret for - det hele kan falde i værdi, mens din SU-gæld vil forblive uændret.
Månedsopsparing er vist købs-kurtagefri hos Nordnet, så du sparer handelsomkostninger og diversificerer din portefølje på samme tid. Superfonden er vist også uden løbende gebyrer - eller var - jeg forstår ikke hvordan det kan hænge sammen. Læs altid vilkårene, fondsprospekter o.l.
Du bør altid overveje om det afkast du forventer af din investering og den risiko du løber, overstiger den rente du betaler når du investerer for lånte penge. Ligeledes bør du overveje om ikke de 5% i fast rente (i Lån&Spar?) er attraktivt nok til at sætte nogle af dine penge der. Jeg har selv fuldstændigt afvist obligationer siden jeg selv begyndte at investere, men det skyldes at det gav negativ eller næsten ingen rente. 5% fra Lån&Spar er jo næsten risikofrit. - Der er intet som er risikofrit, heller ikke danske skatkammerbeviser, som man ellers lærer på CBS.
Man skal bare være bevist om den risiko man løber og have det godt med det. Forestil dig en stor nedtur og hvordan du vil reagere. Hvis du kan se det for dig, og ikke ryster i bukserne, så kom bare med på markedet, og også for lånte penge. Jeg tror ikke vi er på vej mod "den store reccession", som nogle gør, men der kommer altid en ny krise, og så en ny, og så en ny. Kriser er hverdag på aktiemarkedet. Jeg tror ikke vi står lige foran en stor nedtur, men at afkastet de næste 7-8 år vil ligge under gennemsnittet for de sidste 150 år. Derfor ville jeg personligt overveje at tage 5% hos Lån%Spar. Jeg vil heller ikke låne til mere end 3% i rente.
Det gode ved et SU-lån er, at kreditor er meget blid, og du risikerer ikke at lånet pludseligt opsiges e.l. Renten er 4% (?) p.t. men du skal udregne den gennemsnitlige rente du vil betale løbetiden igennem. Det at du låner til 4% nu giver dig 'ret' til at låne til ca. 1% når du er færdig - og du kan ikke optage lånet mere bagudrettet end i løbende kalenderår.
Personligt investerer jeg kun i enkelt-aktier, da der er mange selskaber derude, som jeg mener er for dyrt prissat og andre jeg mener (mente) var attraktive. Men hvis ikke du mener du kan slå markedet (hvilket de færreste kan), så køb i fonde - ligesom du skrev du ville.
Nohope har også en god pointe i, at du ikke skal bruge 500 timer årligt på at skabe et merafkast på 0,5%, og så blive forsinket på studiet, det giver ikke mening. Men månedsopsparing vil ikke tage ret meget af din tid.
Personligt bruger jeg en del tid på mine investeringer, men det er også min fritidsinteresse, og meget relevant for mit studium.
Medmindre du gerne vil betale mere i skat (bidrage til fællesskabet, være solidarisk og andre gode grunde), så kan du tænke i skatteoptimering.
Jeg er ikke ekspert på skatteområdet - der er dygtige revisorer på siden her - men her er lidt jeg tror jeg ved:
Aldersopsparing: 15,3% lagerskat. 60% i skat hvis du trækker pengene ud inden en alder på pt. 63 år, men den kan ændre sig.
Aktiesparekonto (fra 2019): 17% lagerskat. Maksimum for indbetalinger, du alligevel ikke når op på. Du kan trække pengene ud når som helst.
Frie midler: 27% realisationsskat op til 52900, 42% derover. Du kan trække pengene ud når som helst.
Da du næppe når over 52900/p.a. i aktieindkomst de næste mange år, ville jeg i dit sted vælge at investere i frie midler.
Lagerskatten betyder at du betaler skat af alle urealiserede gevinster pr. 31/12 hvert år. Så du skal hvert år dække skatten. Og hvis aktierne efter flotte stigninger det næste år falder, så er det bare ærgeligt. Du kan altså opleve, at for en investering, som over en årrække er gået meget op og så lidt ned igen, der har du betalt mere i skat end du har tjent. Fx en investering på 100 kr. stiger til 150 kr. første år, og falder til 105 kr. andet år, så har du efter skat 96,5 kr. Sådan vil det være med aktiesparekontoen. Endnu værre er det med fonde som kapitalindkomstbeskattes. Derfor er lagerbeskatning en rigtigt dårlig idé for alle parter.
Jeg håber du kan bruge vores råd til lidt.
14/5 2018 14:54 FelixTheCAT 176088 Din daglige økonomi lyder fornuftig. Men lad nu være med at låne penge du ikke har brug for. Og da slet ikke for at investere for dem. Mig bekendt (korriger mig hvis jeg tager fejl) koster det 4% i rente på su-lån mens man er under uddannelse. Se at få betalt dem tilbage. Jeg tænker dine odds for at tjene gode penge samlet set er ringe og chancen for at du taber penge samlet set er mere end tilstede. Det vil på ingen måde være tiden, bøvlet og risikoen værd. Og hvis du får 5% af de første 25.000 i din bank, skal du overhovedet ikke overveje at investere dine penge før om et halvt til et helt år når din opsparing kommer op på dette beløb. Så kunne du overveje månedsopsparingen derfra. 5% afkast uden risiko skal du bestemt ikke undervurdere i det nuværende marked. Og nu fik du mig så til at lyde ca, dobbelt så gammel som jeg er. Det får du så ikke tak for
